대출 이자 계산기
주택담보대출, 전세자금대출, 신용대출의 월 상환액과 총 이자를 상환 방식별로 비교합니다. 금리는 연이율, 이자는 월 단위로 계산합니다.
| 원리금균등 | 매달 같은 금액 |
|---|---|
| 원금균등 | 총 이자 가장 적음 |
| 만기일시 | 매달 이자만, 만기에 원금 상환 |
계산 결과
사용 방법
- 대출 금액, 연 금리, 대출 기간(년)을 입력합니다. 금리는 대출 상품 설명서의 연 금리(약정금리)를 넣습니다.
- 상환 방식을 고릅니다. 주택담보대출은 보통 원리금균등·원금균등, 전세자금대출과 일부 신용대출은 만기일시가 많습니다.
- 원금을 갚지 않고 이자만 내는 기간이 있다면 거치기간(개월)을 넣습니다. 거치기간은 전체 대출 기간 안에 포함됩니다.
- 결과에서 첫 납입액과 총 이자, 세 가지 방식 비교표를 보고, 필요하면 '회차별 상환 스케줄'을 펼쳐 달마다 원금과 이자가 어떻게 줄어드는지 확인합니다.
원리금균등 vs 원금균등 vs 만기일시
| 방식 | 매달 내는 돈 | 총 이자 | 이런 분께 |
|---|---|---|---|
| 원리금균등 | 매달 같음 | 중간 | 매달 고정 지출을 맞추고 싶은 경우. 주택담보대출에서 가장 흔함 |
| 원금균등 | 처음이 가장 많고 점점 줄어듦 | 가장 적음 | 초기 상환 여력이 있고 총 이자를 줄이고 싶은 경우 |
| 만기일시 | 이자만 내다 만기에 원금 전액 | 가장 많음 | 전세자금대출, 단기 신용대출 |
계산 공식
월 이율 r = 연 금리 ÷ 12, 상환 개월 수 n일 때
원리금균등 월 납입액 = 대출금 × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1)
원금균등 월 원금 = 대출금 ÷ n, 이자 = 남은 원금 × r
은행은 실제로 일 단위 이자(연 365일 기준)를 쓰는 경우가 많아 몇백 원 단위 차이가 날 수 있습니다.
예시: 3억원, 연 4.2%, 30년
- 원리금균등: 매달 약 146만 7천원, 총 이자 약 2억 2,810만원
- 원금균등: 첫 달 약 188만 3천원에서 시작해 점점 감소, 총 이자 약 1억 8,950만원
- 만기일시: 매달 105만원 이자, 총 이자 3억 7,800만원
전세대출 이자 계산 예시
전세자금대출은 대부분 만기일시상환이라 매달 이자만 냅니다. 월 이자 = 대출금 × 연 금리 ÷ 12입니다. 예를 들어 2억원을 연 3.6%로 빌리면 매달 60만원, 1년 이자는 720만원입니다. 상환 방식에서 '만기일시'를 고르면 바로 확인할 수 있습니다.
이자를 줄이는 방법
- 중도상환: 여윳돈이 생기면 원금을 먼저 갚으면 이후 이자가 줄어듭니다. 중도상환수수료는 중도상환수수료 계산기로 미리 확인하세요.
- 금리인하요구권: 소득이 늘거나 신용점수가 오르면 은행에 금리 인하를 요구할 수 있습니다.
- 대환대출: 금리가 낮은 상품으로 갈아타기 전에 수수료와 새 대출의 부대비용을 함께 비교하세요.
상황별 계산 예시
아래 숫자는 위 계산기와 같은 계산식으로 산출한 값입니다. 입력 조건만 바꿔 계산기에 그대로 넣으면 같은 결과가 나옵니다.
신용대출 3,000만원, 연 6%, 3년 원리금균등
매달 같은 금액을 36번 납니다.
| 월 납입액 | 912,658원 |
|---|---|
| 총 이자 | 2,855,692원 |
| 총 상환액 | 32,855,692원 |
주택담보대출 2억원, 연 4%, 20년: 원리금균등 vs 원금균등
같은 금액·금리·기간이라도 상환 방식에 따라 총 이자와 초기 부담이 달라집니다.
| 원리금균등 월 납입액 | 1,211,961원 |
|---|---|
| 원리금균등 총 이자 | 90,870,518원 |
| 원금균등 첫 달 → 마지막 달 | 1,500,000원 → 836,191원 |
| 원금균등 총 이자 | 80,333,365원 |
| 원금균등으로 줄어드는 이자 | 10,537,153원 (1,053만 7,153원) |
원금균등은 초반 몇 년간 월 부담이 더 크므로, 지금 소득으로 첫 달 납입액을 감당할 수 있는지부터 확인하세요.
1억원, 연 4.5%, 10년 원리금균등: 거치 1년을 두면
거치기간 12개월은 이자만 내고, 남은 108개월 동안 원금을 나눠 갚습니다.
| 거치 없음: 월 납입액 / 총 이자 | 1,036,384원 / 24,366,093원 |
|---|---|
| 거치 1년: 거치 중 월 이자 | 375,000원 |
| 거치 1년: 거치 후 월 납입액 | 1,127,759원 |
| 거치 1년: 총 이자 | 26,298,009원 |
| 거치로 늘어나는 이자 | 1,931,916원 |
금리 0.5%p 차이: 3억원, 30년 원리금균등 연 4.0% vs 4.5%
금리 비교나 금리인하요구권을 고민할 때 참고하세요.
| 연 4.0% 월 납입액 / 총 이자 | 1,432,246원 / 215,608,483원 |
|---|---|
| 연 4.5% 월 납입액 / 총 이자 | 1,520,056원 / 247,220,123원 |
| 월 납입액 차이 | 87,810원 |
| 30년 총 이자 차이 | 31,611,640원 (3,161만 1,640원) |
주의할 점과 한계
- 고정금리 가정: 입력한 금리가 끝까지 유지된다고 보고 계산합니다. 변동금리 대출은 금리가 바뀔 때마다 남은 원금과 남은 기간으로 다시 계산해야 합니다.
- 월 단위 계산: 이 계산기는 연 금리를 12로 나눈 월 이율을 씁니다. 실제 은행은 일 단위(연 365일) 이자, 실제 납입일·휴일에 따라 회차별로 몇백 원씩 달라질 수 있습니다.
- 부대비용 미포함: 인지세, 보증료, 감정평가 비용, 중도상환수수료 같은 비용은 넣지 않았습니다.
- 대출 한도는 별개: 얼마까지 빌릴 수 있는지(DSR·LTV 등 규제)는 이 계산기가 판단하지 않습니다. 실제 한도와 금리는 금융회사 심사 결과를 따릅니다.
- 결과는 참고용 추정치이며 금융 자문이 아닙니다. 상품별 금리는 은행연합회 소비자포털이나 금융감독원 파인에서 비교해 볼 수 있습니다.
집을 사면서 대출을 받는다면 취득세와 중개보수도 함께 계산해 총비용을 잡아 두세요. 일부를 먼저 갚을 계획이라면 중도상환수수료와 줄어드는 이자를 비교하면 됩니다.
다음으로 확인할 계산
여윳돈으로 일찍 갚을 계획이라면 중도상환수수료를 먼저 확인하세요. 집을 사는 대출이라면 취득세도 함께 준비해야 합니다.
자주 묻는 질문
원리금균등과 원금균등 중 무엇이 유리한가요?
총 이자는 원금균등이 더 적습니다. 다만 초기 부담이 크므로 월 소득과 지출 계획에 맞춰 고르는 것이 좋습니다.
거치기간은 무엇인가요?
원금을 갚지 않고 이자만 내는 기간입니다. 거치기간이 길수록 원금이 늦게 줄어 총 이자가 늘어납니다.
변동금리도 계산되나요?
이 계산기는 입력한 금리가 기간 내내 유지된다고 가정합니다. 변동금리는 금리가 바뀔 때마다 남은 원금 기준으로 다시 계산해 보세요.
금리인하요구권은 언제 쓸 수 있나요?
은행법 제30조의2에 따라 재산 증가, 신용등급이나 개인신용평점 상승처럼 신용상태가 좋아졌다고 인정되면 은행에 금리 인하를 요구할 수 있습니다. 승진·이직으로 소득이 늘었거나 다른 빚을 갚아 신용점수가 올랐다면 신청해 볼 만합니다.
원금균등은 왜 첫 달 납입액이 더 많나요?
매달 같은 원금을 갚고, 이자는 남은 원금에 붙기 때문입니다. 초반에는 남은 원금이 커서 이자가 많고, 갈수록 원금이 줄어 납입액도 줄어듭니다. 그만큼 원금이 빨리 줄어 총 이자는 원리금균등보다 적습니다.
출처와 기준
기준일 2026-10-27: 이 날짜에 위 법령과 공식 자료를 직접 열어 계산식·요율·기준금액을 확인했습니다. 법령이 바뀌면 다시 검토해 갱신합니다. 계산 결과는 참고용이며 세무·법률 자문이 아닙니다.